Sunday, November 28, 2021
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Private Rentenversicherung: Lohnt sie sich noch?


Zum Besten von viele Menschen ist die Rente eine schlimme Vorstellung – weil sie fürchten, im Herbst des Lebens zu verarmen. Privat vorzusorgen, ist insofern sehr wichtig. Eine private Rentenversicherung sollte dieserfalls dennoch keine Rolle spielen.

“Rentenlücke”: Dieses Wort löst für vielen Menschen Beklommenheit aus. Beklommenheit, in welcher Rente, wenn man nicht mehr funktionieren muss und die Kinder erwachsen sind, kein Geld zu nach sich ziehen zum Besten von Reisen – oder ein kleines Verschlag am Tümpel. Beklommenheit, dass die gesetzliche Rente nicht ausreicht zum Besten von alltägliche Pipapo. Beklommenheit, im Herbst des Lebens zu verarmen.

Somit sorgen zahlreiche Menschen zusätzlich zur gesetzlichen Rente vor: mit einer privaten Rentenversicherung. Welches vor einigen Jahren noch Sinn loyal hat, ist heute jedoch kaum mehr zu empfehlen. Denn: Die Zinsen sind seither Jahren tief, die Preis einer solchen Versicherung dagegen hoch.

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Doch welches ist die private Rente genau? Warum lohnt sich jene heutzutage nicht mehr? Und welche Alternativen dazu habe ich?

Welches ist die private Rentenversicherung?

Die private Altersvorsorge bildet eine welcher drei Säulen welcher Altersvorsorge in Deutschland – neben welcher gesetzlichen Rentenversicherung und welcher betrieblichen Vorsorge. Für welcher privaten Altersvorsorge geht es – wie welcher Name vermuten lässt – drum, wie Sie sich privat, ergo zusätzlich, absichern.

Dieser Klassiker welcher privaten Altersvorsorge ist die private Rentenversicherung. Sie können jedoch unter ferner liefen ohne Versicherung, für welcher Sie regelmäßig Geld an ein Versicherungsunternehmen überweisen, fürs Herbst des Lebens vorsorgen (siehe unten).

Für einer privaten Rentenversicherung handelt es sich im Grunde um eine Lebensversicherung, die Sie qua Versicherten “gegen” ein langes Leben absichert. Dieser System ist trivial und ähnelt welcher gesetzlichen Rentenversicherung:

Während Ihres Arbeitslebens zahlen Sie regelmäßig zusammensetzen bestimmten Summe ein und erhalten zu diesem Zweck ab dem Eintritts ins Rentenalter solange bis zum Lebensende eine Rente von welcher Versicherung ausgezahlt. Mit dem Tod erlischt dieser Zahlungsanspruch. Unähnlich qua für klassischen Lebensversicherungen erhalten Hinterbliebene in den meisten Fällen ergo kein Geld mehr aus welcher Rentenversicherung.

Sofortrente – oder besser aufgeschoben?

Es gibt zwei verschiedene Gießen welcher privaten Rentenversicherung: Entweder die sogenannte aufgeschobene Rente – oder die Sofortrente.

  • Für welcher aufgeschobenen Rente zahlt welcher Versicherte langjährig Beiträge ein – und bekommt diesen gesparten Summe plus Zinsen qua monatliche Zahlungen zurück, wenn er in Rente geht.
  • Für welcher Sofortrente zahlt er hochkarätig zusammensetzen hohen Summe ein – meist von kurzer Dauer vor Rentenbeginn. Dann erhält welcher Versicherte meist unmittelbar monatliche Zahlungen.

Private Rentenversicherungen existieren aus zwei Komponenten: dem sogenannten “Garantiezins” sowie möglichen Überschüssen des Versicherungsunternehmens, die die Rente steigern können. Dieser Garantiezins ist welcher Zins, den die Versicherung zum Besten von die Verzinsung Ihrer Beiträge verspricht. Damit sie dieses Versprechen unter ferner liefen halten kann, darf welcher Garantiezins für Neuverträgen nicht höher qua welcher sogenannte “Höchstrechnungszins” liegen.

Höchstrechnungszins
Dieser wird vom Gesetzgeber festgesetzt und liegt momentan für lediglich 0,9 von Hundert. Dieser Grund zum Besten von diesen geringen Sparertrag: Die Europäischen Zentralbank (EZB) hält die Zinsen seither Jahren sehr tief. Vielmals werden die Begriffe Gewährleistung- und Höchstrechnungszins jedoch synonym verwendet.

“Klassische Rentenversicherung” vs. “neue Klassik”

Man unterscheidet für privaten Rentenversicherungen zwischen welcher “klassischen” Versicherung und welcher sogenannten “neuen Klassik” bzw. “fondsgebundenen Versicherungen”.

Doch welcher Schlange nachdem: Die “klassische” Rentenversicherung hat dies Problem, dass Sie Ihnen qua Versicherten zusammensetzen festen monatlichen Auszahlungsbetrag im Rentenalter verspricht. Darüber hinaus können noch Überschüsse dazukommen.

Damit sie die garantierte Rente jedoch einhalten kann – und keine Verluste macht – stützen sich die Versicherungsfirmen maßgeblich hinauf sichere Anlagen. Sie dennoch einfahren in welcher Regel nur geringe Erträge, genannt Renditen. Die effektive Rendite, ergo dies, welches letztlich vom Garantiezins übrig bleibt, wird umso Vorleger, je höher die Preis sind. Somit lohnt sich ein Neuabschluss heutzutage meistens nicht mehr (siehe unten).

Die “neue Klassik” setzt dagegen hinauf zusammensetzen höheren Aktienanteil. Hierfür sind die garantierten Rentenzahlungen jedoch merklich weniger. Dasjenige führt zu dem Problem, dass sie vergleichsweise verhalten ist. Außerdem gibt es zahlreiche unterschiedliche, intransparente Verträge welcher “neuen Klassik”, die teilweise zum Besten von den Laien nur schwergewichtig verständlicherweise und schwergewichtig zu vergleichen sind.

Mit welcher Versicherung in Sondervermögen investieren

Die “fondsgebundene Rentenversicherung” setzt hinauf zusammensetzen Sparplan in sogenannte Sondervermögen. Dasjenige sind im Grunde Körbe, in denen Geld liegt, dies in verschiedene Anlageklassen investiert wird – bspw. Aktien, Immobilien oder unter ferner liefen Gold. Wenn schon hier besteht ein Risiko, dass Sie Verluste zeugen. Somit sollten Sie eine fondsgebundene Rentenversicherung möglichst Tagesanbruch fertig stellen, sodass Sie mögliche Kursstürze aussitzen können.

Dasjenige Problem für welcher fondsgebundenen Versicherung: Viele Angebote sind vergleichsweise teuer. Doch dies muss nicht sein, im Prinzip benötigen Sie keine Versicherung (siehe unten).

Wie berechne ich meine private Rente?

Im Netz finden Sie eine Vielzahl von Rechnern, die Ihnen bezeichnen, wie hoch Ihre monatliche Rente sein wird, wenn Sie jene jetzt fertig stellen würden. Dazu zu tun sein Sie in welcher Regel mehrere Unterlagen zeugen:

  • Fachgruppe
  • Ändern
  • Auszahlungsart
  • Auszahlungsbeginn
  • Monatlicher Einzahlungsbetrag

Doch Vorsicht: Vielmals eröffnen unter ferner liefen private Versicherer selbst solche Kalkulationen an – mit teilweise verzerrenden Ergebnissen. Zeugen Sie sich insofern für welcher Nutzung stets intellektuell, dass die Unternehmen ein Motivation daran nach sich ziehen, Ihnen eine Versicherungspolice zu verkaufen.

Wie sinnvoll ist eine private Rentenversicherung noch?

In welcher Regel nicht sehr sinnvoll – zumindest nicht zum Besten von Neukunden. Zahlen Sie noch nicht in eine private Rentenversicherung ein, sollten Sie sich gut besser, ob Sie zusammensetzen solchen Vertrag fertig stellen. Unähnlich sieht es dagegen für Altverträgen aus (siehe unten).

Gegen den Beendung einer Rentenversicherung sprechen vor allem drei Gründe:

  1. Dieser Garantiezins, ergo welcher Zins, den Sie maximal bekommen, ist tief. Er liegt nur noch für 0,9 von Hundert – Tendenz weiter sinkend. Dasjenige heißt: Dasjenige Geld, dies Sie erzeugen, erwirtschaftet für einer Rentenversicherung nur sehr geringe Erträge, wird ergo kaum mehr.
  2. Die Überschüsse welcher Versicherungsfirmen können mager oder sogar vollwertig ausfallen. Dann müssten Versicherte sehr Altbier werden, damit sie garantiert ins Plus kommen – in Extremfällen mehr qua 100 Jahre.
  3. Die Preis welcher Versicherung sind meist hoch. Denn welcher sogenannte Rechnungszins wird nicht zum Besten von die gesamten eingezahlten Beträge garantiert. Die Preis zum Besten von den Beendung, die Verwaltung, die Garantieabsicherung und eventuelle Zusatzleistungen werden von diesem abgezogen.

Zum Besten von nicht mehr da, die noch nicht eine private Rentenversicherung einzahlen, ist es insofern empfehlenswert, tunlichst mit anderen Instrumenten privat fürs Herbst des Lebens vorzusorgen. Welche dies sein können, erläutern wir weiter unten.

Sollte ich meine private Rentenversicherung weggehen?

Wenn Sie hingegen schon eine private Rentenversicherung nach sich ziehen, sollten Sie gut einschätzen, ob Sie jene weggehen. In den meisten Fällen lohnt es sich, jene zu behalten.

Dieser Grund: Altverträge eröffnen x-fach noch zusammensetzen höheren Garantiezins – und deshalb unter ferner liefen höhere Renditen, meist sogar von solange bis zu vier von Hundert. Und eine Kündigung kann mitunter teuer werden.

Ansonsten zum Weggehen können Sie eine Rentenversicherung beitragsfrei stellen, sodass Sie keine Beiträge mehr einzahlen zu tun sein – und dies gesparte Geld hinauf andere Investments verwenden können, die größere Erträge versprechen. In der Tat zu tun sein Sie in diesem Kern berücksichtigen, dass Berufsunfähigkeitspolicen oder andere Versicherungen, die Sie notfalls mit welcher Rentenversicherung versperrt nach sich ziehen, oft ebenfalls ausgesetzt werden.

Welches x-fach mehr Sinn ergibt, ist die private Rentenversicherung zu verkaufen. Dann übernimmt ein darauf spezialisierter Ankäufer Ihre Policen, ergo unter ferner liefen zusammensetzen möglichen hohen Garantiezins, dennoch zahlt unter ferner liefen die Beiträge. Informieren Sie sich hinauf jeden Kern umfassend – und holen Sie unter ferner liefen verschiedene Angebote ein.

Welche Alternativen zur privaten Rentenversicherung gibt es?

Neben welcher privaten Rentenversicherung gibt es noch die sogenannte Riester-Rente. Für dieser fördert welcher Staat, wenn Arbeitnehmer, Beamte und bestimmte Selbstständige privat vorsorgen. Doch x-fach lohnt sich die Riester-Rente nur zum Besten von Familien, die viel verdienen. Mehr zur Riester-Rente Vorlesung halten Sie hier.

Eine Ausweichlösung zum Besten von viele Selbstständigen und Freischaffender ist die sogenannte Rürup-Rente. Für ihr fördert welcher Staat ebenfalls, dass Sie privat vorsorgen. Wenn schon jene lohnt sich x-fach nicht – oder nur unter bestimmten Voraussetzungen. Vorlesung halten Sie hier mehr dazu.

So sorgen Sie privat ohne Versicherung vor

Doch Sie nötig haben keine Versicherung, um privat vorzusorgen. Stattdessen können Sie mithilfe eines Sparplans souverän Geld erzeugen. Dasjenige ist im Grunde nichts Anderes, qua dies, welches Ihre Versicherung macht. Und da Sie es selbst in die Hand nehmen, sparen Sie hohe Preis.

Ein Sparplan funktioniert so: Sie legen regelmäßig Geld in eine Anlageklasse an. Wenn welcher Zahl dieser Anlageklasse steigt, profitieren Sie davon. Mögliche Anlageklassen können Sondervermögen, Aktien oder ETFs sein. Linie zum Besten von Grünschnabel eignen sich ETFs, unter ferner liefen Indexfonds genannt.

Für diesen bildet ein Computeralgorithmus zusammensetzen Börsenindex wie den Dax nachdem. Sie investieren ergo praktisch in nicht mehr da Unternehmen aus diesem Verschlagwortung. So eröffnen ETFs eine hohe Rendite – taktgesteuert streuen Sie Ihr Risiko breit.

Sparpläne sollten Sie jedoch möglichst langfristig, 20 Jahre oder mehr fertig stellen. Dieser Grund: Kursverluste können Sie so trivial aussitzen. Hinauf Menorrhagie Frist zeigt die Kurve nur in eine Richtung: nachdem oben.

Rentenversicherung hinauf ETF-Stützpunkt

Eine weitere Ausweichlösung zur traditionellen Rentenversicherung zusammenbauen sogenannte ETF-gebundene Rentenversicherungen. Für dieser neuen Form welcher Altersvorsorge, unter ferner liefen Nettoversicherung genannt, handelt es sich um eine Zusammenstellung aus ETF-Sparplan und Rentenversicherung.

Wie für einem normalen ETF-Sparplan zahlen Sie dieserfalls monatlich zusammensetzen festen Summe in ein breit gestreutes Portfolio verschiedener Indexfonds ein, sparen damit im Gegensatz zu herkömmlichen Sondervermögen die Managergebühren. Ein weiterer Vorteil: Sie sparen beim Renteneintritt zusammensetzen Teil welcher Kapitalertragsteuer, da welcher Staat die private Vorsorge fördern will.



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