Wednesday, December 8, 2021
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BU: “Viel Preisspielraum nachher unten besteht nicht mehr“


Foto: Assekurata

Lars Heermann, Assekurata

Wie stabil bleiben die Beiträge in welcher BU-Versicherung, wenn zum 1. Januar 2022 welcher Garantiezins in welcher Lebensversicherung sinkt? Cash. sprach mit Lars Heermann, Bereichsleiter Schlussbetrachtung und Priorisierung im Zusammenhang Assekurata, weiterführend die Nachsteigen welcher Garantiezinssenkung und ein neues Verfahren welcher Kölner Rating-Büro eines Agenten zur Beurteilung welcher Beitragsstabilität in welcher BU-Versicherung.

Es gibt ja schon vielfältige Bewertungsansätze pro die Priorisierung welcher Beitragsstabilität welcher Berufsunfähigkeitsversicherer. Sie nach sich ziehen vereinigen neuen Verfahren zusammen mit dem Institut pro Finanz- und Aktuarwissenschaften (ifa) aus Ulm entwickelt. Welches sind Ihre Beweggründe hierfür gewesen?
Heermann: Nebst unseren Überlegungen nach sich ziehen wir uns vor Augen gehalten, dass ein stabiler Zahlbeitrag ein ganz wesentliches Kriterium pro dies langfristige Kundenvertrauen in die Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Nebst deutschen BU-Policen spielt in diesem Zusammenhang die Überschussbeteiligung eine besondere Rolle. Lebensversicherer sind aufsichtsrechtlich angehalten, vorsichtig zu kalkulieren. In Folge dessen entstehen Überschüsse, welche die Unternehmen in welcher Regel dazu nutzen, die Beiträge zu reduzieren. In Folge dessen zahlt welcher Nachrichten nicht die kalkulatorische Bruttoprämie, sondern die um die Überschussgutschrift geminderte Nettoprämie. Die Höhe welcher Überschussbeteiligung steht gewiss unter Risiko, da sie nicht garantiert werden darf. Genau hier setzt unser Bewertungsverfahren an, während es die Gefahr einer Beitragssteigerung schon im Vorhinein abschätzt. Dies ist ein komplexes Unterfangen, weil die potenziellen Beweggründe pro eine Überschusssenkung vielschichtig sind. Zu Gunsten von den einzelnen Vermittler ist dies von außerhalb keiner abschätzbar, denn verschiedene Ursachen können zu einer Erhöhung welcher Zahlbeiträge pro die Versicherten münden, die davon zumeist völlig unvorbereitet getroffen werden. Um gefährdete Tarife frühzeitig zu wiedererkennen, nach sich ziehen wir verbinden mit ifa dies neue Verfahren entwickelt.

Welches ist dies Neue an Ihrem Prototyp und wie funktioniert dies Verfahren?
Heermann: Wir schauen uns im Zusammenhang welcher Prüfung sämtliche drei Bereiche an, die pro die langfristige Beitragsstabilität relevant sind: Die Kalkulation des einzelnen BU-Tarifs, den insgesamt vorhandenen BU-Fortdauer und die übergeordnete Ertragskraft des Anbieters. In jedem Teilbereich steckt dann welcher Teufel im Detail. Wie sollte sich ein Versicherer schon im Zusammenhang welcher Tarifkalkulation mit den versicherungsmathematischen Anforderungen an vereinigen langfristig stabilen Nettobeitrag auseinandersetzen. In Verbindung stehen eine professionelle Herleitung welcher zugrunde liegenden Kalkulationsannahmen sowie umfangreiche quantitative Analysen und Profit-Tests. Zu Gunsten von die Einschätzung dieser aktuariellen Fragestellungen greifen wir hinaus die Expertise von ifa zurück. Daneben sollte welcher BU-Versorger sorgfältig in seinen Antrags- und Leistungsprozessen wirken, um dies Versichertenkollektiv langfristig zu schützen. Wenn ein Unternehmen etwa in welcher Vergangenheit besondere Aktionen durchgeführt hat, die vereinigen Versicherungsschutz mit vereinfachter Gesundheitsprüfung ermöglichten, hat es sich womöglich Risiken in den Fortdauer geholt, die die Beitragsstabilität hinaus nachhaltig Sicht gefährden können. Umso wichtiger ist dann ein engmaschiges versicherungstechnisches Rechnungsprüfung. Nicht zuletzt ist es pro die Beitragsstabilität entscheidend, dass die Kapitalanlageergebnisse und sonstigen Ertragsquellen ewig genügend sind – Stichwort Querverrechnungsgefahr. Zu Gunsten von jedes Einzelkriterium in den drei Teilbereichen nach sich ziehen wir objektive Bewertungsanforderungen definiert, an denen sich ein BU-Versorger messen lassen muss.

Stichwort Unbefangenheit: Wie parteilos, unbefangen und transparent ist dies Verfahren und wieviel Kraft nach sich ziehen die Versicherer hinaus dies Prüfverfahren? In welche Datenmaterial bzw. Bereiche erhalten Sie hierbei Selbsterkenntnis.
Heermann: Zu Gunsten von unsrige Prüfung können wir nicht alleinig hinaus publik verfügbare Datenmaterial zurückgreifen, da jene keine tiefergehende Schlussbetrachtung zulassen. Von dort fordern wir vom Versicherer sehr viel interner Unterlagen an, etwa die Meldungen an die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, aktuelle Planzahlen sowie Unterlagen zur Tarifentwicklung und zum Bestandscontrolling. Darüber hinaus interviewen wir im Zuge welcher Untersuchung Vorstand und Produktverantwortliche, um die gelieferten Datenmaterial unbequem zu hinterfragen und die vom Versicherer getroffenen Annahmen und Maßnahmen zu diskutieren. Dasjenige ist übrigens zweitrangig neu an unserem Verfahren, denn jeder teilnehmende Versicherer muss uns im Rahmen einer interaktiven Prüfung jene internen Datenmaterial zur Verfügung stellen. Nur wenn wir im Zuge welcher Schlussbetrachtung in keinem welcher Prüfbereiche gravierende Mängel identifizieren, zertifizieren wir den entsprechenden Tarif mit unserem Qualitätssiegel. Dieses ist 24 Monate valide, spätestens dann muss eine Folgeprüfung erfolgen. Zweitrangig wenn die Prüfung eigentlich ohne Zwang ist, kann welcher Versicherer null Kraft hinaus die Priorisierung und die Beschlussfassung nehmen. Selbige nehmen ausschließlich Assekurata und ifa verbinden vor.

Die heutigen BU-Tarife sind Hochleistungsprodukte hinaus einem Top-Niveau. Deshalb ist welcher Preis mittlerweile so hoch, dass sich viele Kunden die pressant benötigte Wahrung keiner mehr leisten können. Welches hat den BU-Sicherheit in den vergangenen Jahren so verteuert? Welches sind die Preistreiber? Und welches unternehmen die Versicherungsgesellschaften, um die Beiträge stabil zu halten?
Heermann: In welcher Tat ist die deutsche BU-Versicherung qualitativ hochklassig, ungeachtet indem zweitrangig hochpreisig. Neue bedingungsmäßige Zusatzleistungen tun ihr Übriges, etwa pro Erwerbsunfähigkeit oder schwere Krankheiten. Um pro die vermeintlich guten Zielgruppen wie Akademiker oder Büroangestellte preislich weiterhin gefragt zu sein, reagieren viele Versicherer mit einer stärkeren Spreizung welcher Berufsgruppen oder einer Dilatation ihrer Tarifierungsmerkmale. Speziell pro junge Menschen mit geringem Etat kommen zunehmend zweitrangig Einsteigertarife mit merklich reduzierten Starterprämien an den Markt. Vermehrt beobachten wir zweitrangig eine weitere Spezialisierung des BU-Angebots in verschiedene Tariflinien mit unterschiedlichen Leistungsniveaus.

Es gibt immer wieder den Vorwurf, dass die BU-Beiträge einiger Lebensversicherer merklich zu günstig kalkuliert wären. Wie sehen Sie dies? Wie scharf nach sich ziehen die Gesellschaften mittlerweile die Beiträge kalkuliert und gibt hier noch Spielräume?
Heermann: Hier kommt es stark hinaus den Versorger, den Tarif und die individuelle Kundensituation an. Die Preisunterschiede im Markt sind immens und längst nicht sämtliche Angebote lassen sich pauschal qua günstig einordnen. In den Top-Berufsgruppen ist dies andersartig, hier buhlen viele Versorger mit geringeren Beiträgen um die besten Risiken. Hierbei stellen wir straff, dass die Risikoeinstufung mehr und mehr nachher individuellen Merkmalen eines Kunden vorgenommen wird, etwa Personalverantwortung, Bürotätigkeit, Bildungsabschluss oder Rauchverhalten. Viel Preisspielraum nachher unten besteht ungeachtet ungeachtet nicht mehr.

Die Krauts Aktuarvereinigung hat kürzlich eine neue BU-Tisch vorgestellt. Welche Nachsteigen dürften die pro die Kalkulation welcher BU-Tarife nach sich ziehen?
Heermann: Die neuen BU-Tafeln welcher DAV tragen den tatsächlichen Leistungsverschiebungen im Vergleich zu den bisherigen Tafeln Zeche, die noch aus dem Jahr 1997 Datum schätzen. Wie treten mittlerweile insbesondere im Zusammenhang Frauen erheblich mehr Leistungsfälle aufgrund psychischer Erkrankungen hinaus. Demgegenüber ist die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit im Zusammenhang Menschen weiterführend 40 Jahre geschlechterübergreifend gesunken. Direkte Auswirkungen hinaus dies Preisniveau welcher Tarife im Markt erwarten wir aus den neuen Tafeln nicht, da die Beitragskalkulation von einer Vielzahl verschiedener Unbekannte abhängt. Hierbei verwenden Versicherer neben den DAV-Tafeln noch andere Datenmaterial, die oftmals hinaus den eigenen individuellen Bestandsmerkmalen basieren.

Welche Konsequenzen dürfte die geplante Rechnungszinssenkung pro die Beiträge in welcher BU-Versicherung nach sich ziehen? Es gibt Gesellschaften, die erwarten Preissteigerungen zwischen zehn solange bis 15 v. H. pro gewisse Altersgruppen. Andere sehen dagegen kaum Auswirkungen hinaus die BU-Beiträge.
Herrmann: Welcher zulässige Höchstrechnungszins wird zum 1. Januar 2022 von 0,90 v. H. hinaus 0,25 v. H. sinken, so dass die Versicherer ihre BU-Tarife neu kalkulieren zu tun sein. Wir erwarten daraus pro Neuabschlüsse vereinigen Beitragsanstieg von durchwachsen fünf solange bis zehn v. H.. Dieser betrifft zunächst den Bruttobeitrag, daher die kalkulatorische Höhe. Welcher Bruttobeitrag reduziert sich ungeachtet planar durch die Überschussbeteiligung. Vorausgesetzt ein Versicherer die Überschüsse parallel erhoben, würde man den geringeren Rechnungszins im Nettobeitrag kaum solange bis keiner wiedererkennen. Lediglich die Spanne zwischen Brutto- und Nettobeitrag wäre dann größer qua bisher. In Rede ist natürlich, ob sich welcher Versicherer die höheren Überschüsse dann zweitrangig tatsächlich hinaus Dauer leisten kann. Genau dies wollen wir im Zusammenhang welcher Prüfung welcher Beitragsstabilität herausfinden.

Dasjenige Interview führte Cash. Redaktor Jörg Droste



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